Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens berechnet sich aus Kreditsumme multipliziert mit der Summe aus Sollzinssatz und Tilgungssatz, geteilt durch 12 Monate. Bei 300.000 € Kredit, 3,65 % Zins und 2 % Tilgung beträgt die Monatsrate: $300.000 imes (0,0365 + 0,02) / 12 = 1.412,50 ext{ €}$.

Als Richtwert gilt: Die Monatsrate sollte maximal 35 % bis 40 % des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen. Bei 4.000 € Nettoeinkommen entspricht das einer Rate von maximal 1.400–1.600 € pro Monat, was aktuell einem Darlehen von ca. 300.000 € bis 340.000 € entspricht. Nutze hierfür unseren Budgetrechner.

Der Sollzins bestimmt die reine Zinszahlung auf das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins umfasst zusätzlich alle anfallenden Nebenkosten, Gebühren und Verrechnungsintervalle und ist die einzig gesetzlich vorgeschriebene Größe für den objektiven Bankenvergleich.

Jede Sondertilgung fließt zu 100 % in die Schuldensenkung. Dadurch sinkt die Zinslast sofort ab dem Folgemonat. Eine jährliche Sondertilgung von 3.000 € spart über 10 Jahre bei 3,65 % Zins rund 5.500 € an reinen Zinskosten.

Bei einem Sollzinssatz von 3,65 % und 2 % Anfangstilgung belaufen sich die gesamten Zinskosten in den ersten 10 Jahren auf 97.218 €. Gleichzeitig werden 72.282 € getilgt, sodass eine Restschuld von 227.718 € verbleibt.

Da die Zinsen immer auf die aktuelle Restschuld berechnet werden und diese mit jeder Tilgungsrate kleiner wird, verringert sich die monatliche Zinsforderung der Bank kontinuierlich. Weil die Gesamt-Monatsrate konstant bleibt, fließt der freiwerdende Anteil automatisch in eine höhere Tilgung.

Die Restschuld ist der Kreditbetrag, der am Ende der Sollzinsbindung noch offen ist. Sie wird über eine Anschlussfinanzierung (Prolongation bei der Hausbank oder Umschuldung zu einer neuen Bank) oder über ein Forward-Darlehen zu den dann gültigen Konditionen weitergeführt.

Standard sind 10 oder 15 Jahre. 10 Jahre empfehlen sich bei hoher Tilgungsrate oder geplanter schneller Entschuldung. 15 bis 20 Jahre sichern Familien langfristig gegen Zinserhöhungen ab. Vergleiche alle Bindungsdauern in unserer Zinsbindungs-Entscheidungshilfe.

Ja. Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB hat jeder Darlehensnehmer nach 10 Jahren voller Laufzeit (ab Vollauszahlung) ein gesetzliches Kündigungsrecht mit 6 Monaten Frist – ohne jegliche Vorfälligkeitsentschädigung.

Beide Rechner basieren auf denselben mathematischen Annuitätenformeln. Der Tilgungsrechner legt den Schwerpunkt auf den Tilgungsplan, den Verlauf der Restschuld und das Schuldenfrei-Alter, während der Kreditrechner vor allem die Monatsrate, Zinskosten und Vergleichsbeträge fokussiert.