Zwei Forward-Angebote lassen sich erst sinnvoll vergleichen, wenn Darlehensbetrag, Auszahlungstermin und Rückzahlungsziel zusammenpassen. Diese Checkliste hilft dir, die Angaben aus Angeboten und Tilgungsplänen nebeneinanderzustellen.

Du möchtest zunächst verstehen, wie Vorlaufzeit und Zinsaufschlag wirken? Beginne mit dem Forward-Darlehen-Rechenbeispiel. Für eigene Zahlen gibt es den Anschlussfinanzierungsrechner.

1. Den gleichen Ablösebedarf ansetzen

Notiere das Ende der bisherigen Zinsbindung und die erwartete Restschuld zu diesem Datum. Berücksichtige geplante Sondertilgungen, ohne dieselben Eigenmittel zweimal einzuplanen. Zusätzliche Modernisierungskosten gehören als gesonderte Position in den Vergleich. Nutze für jedes Angebot denselben Finanzierungsbedarf.

2. Termine und Zinsbindung nebeneinanderlegen

Prüfe Vertragsdatum, vorgesehenes Auszahlungsdatum und Ende der neuen Zinsbindung. Entscheidend ist, wie lange der Zins nach Auszahlung feststeht. Bei einem echten Forward beginnt die neue Bindung mit der Auszahlung; bei einem unechten bereits mit dem Vertrag. Hintergrund: Interhyp zu den Forward-Varianten.

3. Den Gesamtaufschlag vergleichen

Ein kleinerer Aufschlag je Monat bedeutet nicht automatisch einen kleineren Gesamtaufschlag. Ein Rechenbeispiel mit frei gewählten Annahmen:

• Angebot A: 24 Monate Vorlauf, davon sechs aufschlagsfrei; 18 × 0,020 Prozentpunkte = 0,36 Prozentpunkte.
• Angebot B: 24 berechnete Monate × 0,015 Prozentpunkte = ebenfalls 0,36 Prozentpunkte.

Nur bei gleichem Basis-Sollzins ergibt sich daraus derselbe Forward-Sollzins. Manche Angebote nennen direkt den Gesamtzins. Frage dann nach, welche Aufschläge bereits enthalten sind. Die Beispiele sind keine Marktkonditionen.

4. Rate und Restschuld gemeinsam bewerten

Ein Angebot mit niedrigerer Monatsrate kann langsamer tilgen. Vergleiche deshalb zusätzlich die Restschuld und die Zinszahlungen über denselben Zeitraum. Entscheide vor der Rechnung, ob du Angebote bei gleicher Monatsrate oder bei gleichem Rückzahlungsziel vergleichen möchtest. Die Tilgungsszenarien zeigen, warum die Restschuld zum Ergebnis gehört.

5. Bindung und Änderungen vor der Unterschrift klären

Frage, was bei einer geänderten Restschuld, einem verschobenen Ablösetermin oder einer Nichtabnahme gilt. Ein niedrigerer Marktzins hebt einen Forward-Vertrag nicht automatisch auf. Lass dir offene Vertragsfragen und mögliche Kosten erläutern. Für Kündigungsfristen ist § 489 BGB eine relevante gesetzliche Grundlage; der konkrete Termin hängt von den Vertragsdaten ab.

6. Das Ergebnis für das Gespräch festhalten

Markiere für jedes Angebot: vollständig belegt, noch offen oder abweichend. Halte fest, welche Monatsrate einschließlich Rücklagen in dein Budget passt und welche Änderungen der Lebensplanung du berücksichtigen musst. Eine pauschale Empfehlung allein nach Restschuldhöhe oder Vorlaufzeit ersetzt diesen Vergleich nicht.

Für das Gespräch bereitlegen: bestehender Darlehensvertrag, aktueller Tilgungsplan, Angaben zu Eigenmitteln und die vollständigen Vergleichsangebote. Weitere Nachweise findest du in der Unterlagen-Checkliste.

Allgemeine Orientierung, kein Kreditangebot und keine individuelle Finanzierungs- oder Rechtsberatung. Inhaltlich überarbeitet am 10. September 2026. Redaktion · Methodik · Weitere Ratgeber.

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Bei einem Volltilgerdarlehen ist die Rückzahlung so geplant, dass das Darlehen innerhalb der vereinbarten Zinsbindung vollständig getilgt wird. Dafür muss die Monatsrate zur gewählten Laufzeit passen. Der Vorteil ist ein klarer Rückzahlungsplan; die höhere laufende Belastung kann den Spielraum für Rücklagen verkleinern.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Ein Volltilger mit konstanten Monatsraten folgt derselben Zins- und Tilgungsmechanik wie ein Annuitätendarlehen. Der Unterschied liegt im Rückzahlungsziel: Beim Volltilger endet die vereinbarte Zinsbindung erst mit der planmäßigen vollständigen Tilgung. Bei einer niedrigeren Anfangstilgung kann dagegen eine Restschuld für die Anschlussfinanzierung verbleiben. Eine vollständige Rückzahlung setzt voraus, dass die vereinbarten Zahlungen tatsächlich geleistet werden.

Wie sich Zinsanteil und Tilgung innerhalb der gleichbleibenden Rate verändern, erläutert die Verbraucherzentrale zum Annuitätendarlehen.

Ratenvergleich für 300.000 € Darlehen

Modellannahmen: vollständige Auszahlung zu Beginn, monatliche Zahlungen am Monatsende, unveränderter Sollzins bis zum jeweiligen Vergleichsende, keine Gebühren und keine Sondertilgungen. Die unterschiedlichen Zinssätze sind frei gewählte Rechenannahmen. Sie belegen weder aktuelle Konditionen noch einen zugesagten Volltilgerrabatt.

Der Volltilger über 20 Jahre erfordert in diesem Beispiel rund 301 € mehr Monatsbudget als die Variante mit 2 % Anfangstilgung. Beim 15-jährigen Modell sind es rund 690 € mehr. Laufzeiten und Zinssätze unterscheiden sich; die Tabelle zeigt daher die Auswirkungen der jeweiligen Annahmen und keinen isolierten Produktpreisvergleich.

Vorteile und Grenzen

• Planbarer Endtermin: Bei vertragsgemäßer Zahlung verbleibt aus diesem Darlehen am Ende keine Anschlussfinanzierung.
• Höhere Monatsbelastung: Betriebskosten, Instandhaltung und eine Reserve müssen neben der Kreditrate finanzierbar bleiben.
• Vertragliche Flexibilität: Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel oder Zahlungspausen sind im konkreten Angebot zu prüfen; sie sollten nicht vorausgesetzt werden.
• Zinskonditionen: Ob ein Anbieter einen Rabatt gewährt, zeigt erst das schriftliche Angebot. Ein pauschaler Abschlag lässt sich aus der Darlehensbezeichnung nicht ableiten.

Passt die Rate zu deinem Haushalt?

Ein bestimmter Einkommensanteil ist keine allgemeingültige Belastungsgrenze. Prüfe den Betrag, der nach regelmäßigen Ausgaben, geplanten größeren Zahlungen und Rücklagen übrig bleibt. Betrachte außerdem, wie sich ein vorübergehender Einkommensrückgang auf die Finanzierung auswirken würde. Der Budget- und Haushaltsrechner hilft beim Strukturieren der Eingaben.

Kündigung bei langer Zinsbindung

Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB ist grundsätzlich nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang eine Kündigung mit sechs Monaten Frist möglich. Eine spätere Vereinbarung über Rückzahlungszeit oder Sollzins kann den Fristbeginn verschieben. Eine Kündigung bedeutet keine Erlassung der verbleibenden Schuld; die Rückzahlung muss zum wirksamen Ablösetermin geklärt sein.

So sind die Raten berechnet

Volltilgerrate = Darlehen × r ÷ [1 − (1 + r)⁻ⁿ]. Dabei ist r der monatliche Sollzins als Dezimalzahl und n die Anzahl der Monatsraten: 240 für 20 Jahre, 180 für 15 Jahre. Die Anfangstilgung ergibt sich aus Monatsrate × 12 ÷ Darlehen abzüglich jährlichem Sollzins. Beim normalen Annuitätenbeispiel beträgt die Rate 300.000 € × (0,0385 + 0,02) ÷ 12 = 1.462,50 €.

Die Restschulden werden monatlich fortgeschrieben. Intern wird mit ungerundeten Raten gerechnet; die Anzeige ist auf Cent beziehungsweise drei Nachkommastellen gerundet. Bei auf Cent festgelegten Zahlungen kann die letzte Rate geringfügig abweichen. Das Beispiel enthält keine individuelle Bonitätsprüfung oder Kreditzusage.

Korrektur vom 10. September 2026: Restschuld, Volltilgerraten und Anfangstilgungen neu berechnet; unbelegte Rabattspannen und pauschale Budgetgrenze entfernt. Methodik · Verantwortliche Redaktion.

Annuitätendarlehen verstehen · Tilgung und Restschuld berechnen · Sondertilgung und ETF-Sparen vergleichen

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Ein Forward-Darlehen legt den Zins einer späteren Anschlussfinanzierung bereits heute fest. Dieser Beitrag erklärt Vorlaufzeit und Aufschlag und vergleicht drei Zinsszenarien für 250.000 € Restschuld. Die Zahlen sind Modellannahmen, keine aktuellen Angebote oder Zinsprognosen.

1. So funktioniert der Forward-Aufschlag in der Praxis

Beim echten Forward-Darlehen liegen Vertragsabschluss und Auszahlung auseinander; die neue Zinsbindung beginnt mit der Auszahlung. Beim unechten Forward beginnt die Zinsbindung bereits mit dem Abschluss. Für den Vergleich ist deshalb die verbleibende Bindung ab Auszahlung entscheidend. Quelle: Interhyp, Funktionsweise und Vertragsvarianten.

2. Konkrete Vergleichsrechnung: Lohnt sich die Absicherung bei 250.000 € Restschuld?

Alle drei Szenarien beginnen am selben künftigen Ablösetag mit 250.000 € Darlehen. Unterstellt werden zehn Jahre neue Zinsbindung, jeweils 2 % anfängliche Tilgung, monatliche Zahlungen am Monatsende und keine Gebühren oder Sondertilgungen. Der Forward-Fall verwendet 24 Monate Vorlauf: 3,50 % Basis-Sollzins + 24 × 0,020 Prozentpunkte = 3,98 % Sollzins.

Gegenüber Szenario B fallen im Forward-Szenario rund 13.454 € weniger Zinsen an; gegenüber Szenario C sind es rund 19.240 € mehr Zinsen. Das sind Zinsdifferenzen innerhalb der zehnjährigen Bindung. Weil jeweils derselbe anfängliche Tilgungssatz verwendet wird, unterscheiden sich Monatsraten und Restschulden. Ein Vergleich bei gleicher Rate kann andere Beträge ergeben.

3. Rechenweg und Grenzen des Break-even

Die Zinsschwelle liegt im Beispiel bei 3,98 %: Ein späteres, ansonsten vergleichbares Angebot darunter hätte den niedrigeren Sollzins, eines darüber den höheren. Diese Schwelle sagt nicht voraus, welcher Zins am Ablösetag angeboten wird.

Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) ÷ 12. Dabei werden Zinssätze als Dezimalzahlen eingesetzt. Jeden Monat gilt: Zinsbetrag = Restschuld des Vormonats × Sollzins ÷ 12; neue Restschuld = alte Restschuld + Zinsbetrag − Monatsrate. Die Tabelle summiert 120 Monatszinsen. Intern wird ohne Zwischenrundung gerechnet; die Ausgabe erfolgt auf Cent. Bankabrechnungen mit Cent-Rundung je Zahlung können geringfügig abweichen.

Vergleiche zusätzlich Auszahlungsdatum, Zinsbindung ab Auszahlung, Effektivzins, Sondertilgungsrechte, mögliche Wechselkosten und die Restschuld. Die Zahlungen des bestehenden Darlehens während der Vorlaufzeit sind hier nicht enthalten; sie werden in allen Szenarien unverändert vorausgesetzt.

Du hast konkrete Angebote vorliegen? Nutze die Checkliste zum Vergleich von Forward-Darlehen, um Auszahlungstermine, Gesamtaufschlag, Monatsraten und Restschulden strukturiert gegenüberzustellen.

Korrektur vom 10. September 2026: Zinskosten und Differenzen anhand von 120 Monatsperioden neu berechnet; Restschulden und Rundungsregel ergänzt. Die Zinssätze bleiben ausdrücklich Modellannahmen. Rechenmethodik · Verantwortliche Redaktion.

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